這兩天，看到“央媽生了二胎”、“銀聯多了個親弟弟”、“央媽下手了，馬云要哭了”等等令人哭笑不得的標題，好奇心頓起的渥金小編就手賤地點開來看了，原來是央行下發了一份有關非銀行機構支付的通知。

在通知中，央行宣布，從2018年6月30日起支付寶、財付通等第三方支付公司受理的，涉及銀行賬戶的網絡支付業務，都必須通過央行新推出的“網聯支付平臺”處理。

網聯是什么？和銀聯有什么不同？央媽為何執意要生個“二胎”？網聯又會帶來什么影響呢？在此，渥金小編為大家作個簡單的梳理。

網聯是什么？

網聯的全稱叫“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”，而這個平臺在功能上與銀聯十分相似，因而也被業界形象地稱之為“網聯”。

在沒有網聯之前，支付機構直接與各家銀行對接，進行線上支付業務；有了網聯后，則要求支付機構必須通過與網聯對接，才能在線上接入各家銀行。

據悉，包括中國人民銀行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯商務等在內的45家機構和公司簽署了《網聯清算有限公司設立協議書》。其中，網聯注冊資本為人民幣20億元，為第一大股東，協議各方均以貨幣出資，出資額分3期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。值得說明的是，第二大股東梧桐樹投資平臺是國家外匯管理局直屬機構，支付寶和財付通股份相同位列第三方大股東，京東旗下網銀在線緊鄰其后為第四大股東。

有了銀聯，央媽為何執意要生“二胎”呢？

近年來，中國網絡支付市場飛速發展，在促進經濟發展、便利日常生活的同時，也出現了一些突出的問題，例如客戶備付金的安全問題、交易信息不透明的問題、違規從事跨行清算問題以及多頭連接導致社會資源浪費等問題。因此，央媽之所以執意生“二胎”，第一是監管第三方支付機構，其次是掌控大數據時代。

第一，監管第三方支付機構

在沒有網聯之前，支付寶、財付通等支付機構其實是變相地行使了只有央媽才能行使的“跨行清算”的職能。

渥金小編給大家舉個例子，幫助大家理解：渥金小編想把平安銀行工資卡的5000元錢轉到農業銀行的卡中。

傳統的跨行轉賬：渥金小編在平安銀行操作5000元轉賬程序，進入銀聯支付清算系統，在通過銀聯支付清算系統，5000元進入自己的農業銀行賬戶。

第三方支付機構（以支付寶為例）：渥金小編通過支付寶從平安銀行轉出5000元，進入支付寶農行賬戶，支付寶通過自己的農行賬戶，轉入5000元到指定賬戶。

從渥金小編轉錢的這個過程可以看到，在傳統的跨行轉賬的過程中，銀行的跨行支付和清算全部在央媽監管下完成。然而通過第三方支付機構跨行轉賬的過程，是沒有通過央媽的清算賬戶的。從而，銀行和央媽都無法掌握具體交易信息，無法掌握準確的資金流向。這就給金融監管、貨幣政策調節、金融數據分析等央媽的各項金融工作帶來很大困難。更危險的是它也有可能被不法分子所利用，成為洗錢、套現、盜取資金的渠道。

第二，掌控大數據

正如馬云在一次演講中提到的：“很多人還沒搞清楚什么是PC互聯網，移動互聯網來了，我們還沒搞清楚移動互聯網的時候，大數據時代來了。”

毫無疑問，我們已經進入到大數據時代了。而金融業無疑又是大數據的最重要的應用領域之一。

再給大家看一組數據：

上半年互聯網理財用戶達1.26億；

余額寶規模超1.43萬億，直逼中國銀行個人活期存款；

支付寶和微信的移動支付4年間市場規模增長了20倍；

互聯網消費金融4年爆增70倍，P2P網貸行業成交量突破5萬億；

2016年網絡支付成交筆數額金額99.27萬億元，同比增長100.65%。

這些數據無一不說明，互聯網金融已經逐步成為影響金融發展的新巨頭。

以支付寶為例，海量的用戶通過其進行交易，只有支付寶能掌握當中的海量數據。隨著越來越多的人使用支付寶，因而支付寶掌握了很多獨家數據，對數據進行壟斷。

久而久之，其金融機構和支付寶之間容易產生數字鴻溝和信息孤島，不利于金融行業的發展。爭取這些數據的控制權，也是央媽執意生“二胎”——網聯的原因之一。有了網聯，未來的金融和消費大數據才不會被支付寶、財付通等第三方支付機構所壟斷。

至于網友問，有了銀聯為什么還要設立網聯？其實二者的定位也是非常明晰的，就是以后銀聯只負責銀行卡線下交易的跨行轉接，而網聯則負責網上交易的清算。網聯的設立，宣告銀聯長期以來想把銀行卡網上交易的清算也收歸旗下的努力，最終失敗了……就像央媽給銀聯再生了個弟弟，以后哥哥雖不至于失寵，但是集萬千寵愛于一身的那種傲嬌，恐怕就一去不復返了……

網聯成長過程

傳統的跨行匯款的支付清算是四方模式，發卡行、收單機構、商戶通過銀聯清算，銀聯與發卡行、收單機構共同分享商戶繳付的手續費。這里的收單機構不能直連發卡行（銀行），必須通過銀聯連接。

電商興起后，第三方支付隨之崛起，并逐漸凸顯出銀聯主導的四方模式復雜又低效。于是支付寶、微信等第三方支付拋開銀聯，直接與銀行連接服務消費者和商戶，降低了中間環節，備付金又托管在銀行，也因此可以與銀行議價，手續費大幅下降的同時結算效率又獲得了提高，消費者從中得了實惠。第三方支付機構在跨行匯款的過程中也就跳過了央媽的清算。

因此，央媽就給銀聯生了個親弟弟——網聯，來解決網上支付的清算問題。

網聯又會帶來什么影響呢？

央媽生“網聯”的意圖非常明顯：利于監管！近幾年，第三方支付行業的快速發展，給支付和金融市場造成了混亂。而網聯的成立，通過可信服務和風險偵測，可以防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規等風險。

那么，央媽生的“網聯”對各方又有和影響呢？

1、對第三方支付機構

一方面，網聯統一托管備付金減少了第三方支付的隱性收入，網聯的存在消除了諸如支付寶和財付通等體量較大的第三方支付機構的網關優勢，促使第三方支付機構回歸初心、做好金融服務；另一方面網聯的統一平臺，減少了對接不同銀行的費用支出，提升了第三方支付機構的風險防范能力，鼓勵第三方支付機構尤其是中小型第三方支付機構集中精力進行產品和服務方面的創新。

業內人士表示，網聯的推出不會明顯沖擊現有支付格局，對于整個行業來說是利好。以前標準不一，重復建設等問題存在，網聯推出后，交易數據更加清晰，監管更加到位，客戶備付金能得到更好的保障，這樣的清算模式更直接更清晰更高效。

2、對銀行、銀聯

對于銀行而言，網聯的成立，減少了銀行對眾多第三方支付機構的直連麻煩。對于銀聯而言， 原來一些第三方支付機構是通過銀聯來完成的，現在這一部分業務不知道是否接到網聯，如果接到網聯，那么，可以說稍微有一點影響。有關人士指出，網聯與銀聯是互補關系，因此，網聯的成立對于銀聯來說影響幾乎很小。

3、對央媽

對于央行而言，通過網聯一方面牢牢掌握了對第三方支付的監管主動權，另一方面也獲得了更多的一手金融大數據，對于預防數據寡頭、數據壟斷和加強互聯網金融監管具有重要意義。

4、對用戶

而對于用戶來說，網聯的設立，不會改變用戶對第三方支付服務的使用方法；若系統設計得當性能良好，則不會影響用戶體驗，但目前尚待檢驗。